GmbH-Insolvenz und SCHUFA: Was Geschäftsführer über ihre Bonität wissen müssen

„Wenn meine GmbH insolvent wird — bin ich dann privat auch erledigt?" Diese Frage stellen uns Geschäftsführer fast in jedem Erstgespräch. Verständlich, denn die Vorstellung, mit der Firma auch die eigene Kreditwürdigkeit zu verlieren, macht Angst. Die gute Nachricht: So automatisch, wie viele befürchten, ist der Zusammenhang nicht. Die weniger gute: Ganz ohne Wirkung auf Ihre Bonität bleibt eine GmbH-Insolvenz auch nicht. Sortieren wir, was wirklich passiert.

Der Grundsatz: Die GmbH haftet, nicht Sie persönlich

Die GmbH ist eine juristische Person mit eigenem Vermögen. Ihre Schulden sind grundsätzlich die Schulden der Gesellschaft, nicht Ihre privaten. Wird die GmbH insolvent, betrifft das zunächst die Firma — nicht automatisch Ihr privates Konto oder Ihre private SCHUFA. Das ist der ganze Sinn der Haftungsbeschränkung.

Die private Kreditwürdigkeit wird bei Verbraucherauskunfteien wie der SCHUFA geführt. Die Zahlungsfähigkeit von Unternehmen bewerten dagegen Wirtschaftsauskunfteien wie Creditreform, Bürgel (CRIF) oder Bisnode. Zwei getrennte Welten — jedenfalls in der Theorie.

Wo die Trennung in der Praxis bröckelt

So sauber die juristische Trennung ist, so durchlässig wird sie in bestimmten Situationen. In diesen Fällen wirkt die GmbH-Insolvenz eben doch bis zu Ihnen durch:

• Persönliche Bürgschaften. Der häufigste Fall. Haben Sie für einen Firmenkredit persönlich gebürgt, holt sich die Bank das Geld bei Ihnen — und ein geplatzter Kredit landet dann sehr wohl in Ihrer privaten SCHUFA.
• Wirtschaftsauskunfteien verknüpfen Person und Firma. Creditreform & Co. speichern, welche Person Geschäftsführer welcher Gesellschaft ist. Eine Insolvenz in Ihrer „Historie" kann die Bewertung Ihrer anderen Firmen belasten — und über Umwege auch Ihre Rolle als Kreditnehmer.
• Geschäftsführerhaftung. Kommt es zur persönlichen Haftung wegen Insolvenzverschleppung oder zu Schadensersatzforderungen, können daraus private Verbindlichkeiten werden — mit entsprechenden Einträgen.
• Restschuldbefreiung nach Privatinsolvenz. Mussten Sie infolge der Bürgschaften selbst in die Privatinsolvenz, wird das mehrere Jahre gespeichert.

Anders gesagt: Nicht die GmbH-Insolvenz an sich ruiniert Ihre Bonität — sondern die Verbindungen, die Sie als Person zur Firma haben. Und genau die lassen sich gestalten.

Was Sie konkret tun können

Der Reflex vieler Unternehmer ist, den Kopf einzuziehen und zu hoffen, dass es schon nicht so schlimm kommt. Das ist der teuerste Weg. Sinnvoller ist es, an den konkreten Verbindungsstellen anzusetzen:

1. Bürgschaften früh auf den Tisch. Wer seine persönlichen Sicherheiten kennt und rechtzeitig mit der Bank spricht, hat Verhandlungsspielraum. Wer wartet, bis der Kredit platzt, hat keinen.
2. Haftung sauber dokumentieren. Ein früh eingebundener CRO / Sanierungsgeschäftsführer dokumentiert die Entscheidungen so, dass Ihnen später keine Pflichtverletzung vorgehalten werden kann — das schützt Sie vor genau den Haftungsansprüchen, die sonst privat durchschlagen.
3. Auskunftei-Schutz über eine Treuhandstruktur. Bei Unternehmern mit mehreren Gesellschaften lässt sich die unmittelbare Verknüpfung zwischen Person und kriselnder GmbH bei den Wirtschaftsauskunfteien unterbrechen — transparent gemeldet, notariell beurkundet. So bleibt der Ausstrahlungseffekt auf Ihr übriges Portfolio und Ihre Bonität aus.

Der rote Faden ist immer derselbe: Was strukturiert und früh angegangen wird, richtet einen Bruchteil des Schadens an, den ein ungeordneter Zusammenbruch verursacht.

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Häufige Fragen

Bekomme ich als Geschäftsführer automatisch einen SCHUFA-Eintrag, wenn meine GmbH insolvent wird?

Nein, nicht automatisch. Die Schulden der GmbH sind grundsätzlich die der Gesellschaft. Ein privater Eintrag entsteht vor allem dann, wenn Sie persönlich gebürgt haben, persönlich haften oder selbst in die Privatinsolvenz müssen.

Was ist der Unterschied zwischen SCHUFA und Creditreform?

Die SCHUFA ist eine Verbraucherauskunftei und bewertet die private Kreditwürdigkeit. Creditreform ist eine Wirtschaftsauskunftei und bewertet die Bonität von Unternehmen. Wirtschaftsauskunfteien verknüpfen dabei auch Personen mit den Firmen, in denen sie Geschäftsführer sind.

Wie schütze ich meine private Bonität bei einer GmbH-Insolvenz?

Indem Sie die Verbindungsstellen früh angehen: persönliche Bürgschaften mit der Bank verhandeln, die eigene Haftung sauber dokumentieren und — bei mehreren Gesellschaften — über eine transparente Treuhandstruktur die Verknüpfung zwischen Ihnen und der kriselnden GmbH bei den Auskunfteien unterbrechen.

Bleibt ein negativer Eintrag für immer bestehen?

Nein. Einträge werden nach gesetzlichen Fristen gelöscht, etwa die Restschuldbefreiung nach der Privatinsolvenz nach Ablauf der gespeicherten Frist. Entscheidend ist aber, den Eintrag möglichst gar nicht erst entstehen zu lassen — Vorbeugung ist ungleich wirksamer als spätere Korrektur.

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